Sådan åbner du en bankkonto i Schweiz som EU-borger

Sådan åbner du en bankkonto i Schweiz som EU-borger

Posted on by

Alpernes ærefrygtindgydende kulisse, urværker i absolut præcision – og et bankvæsen, der nærmest er mytologisk omgærdet af sikkerhed og stabilitet. Det er ikke uden grund, at drømmen om en schweizisk bankkonto dukker op, når man som EU-borger overvejer at flytte, studere eller arbejde i Schweiz – eller blot ønsker en solid konto til flere valutaer.

Men hvordan åbner man egentlig en konto i et land, hvor KYC-procedurer, kantonale særregler og multivaluta-gebyrer er lige så detaljerede som en Patek Philippe-mekanisme? Og hvad skal du have styr på, før du står i bankfilialen i Zürich – eller klikker dig gennem en video-identifikation fra sofaen i Danmark?

I denne guide dissekerer vi hver eneste skridt – fra valg af bank og forberedelse af dokumenter til selve ansøgningen og hverdagsbrug af din nye schweiziske konto. Hæng på, og få svar på alle de spørgsmål, Google (og din bankrådgiver) ikke altid besvarer!

Hvad kræver det? Forberedelser, dokumenter og valg af bank

Som statsborger i et EU- eller EØS-land har du som udgangspunkt ret til at åbne en bankkonto i Schweiz, men banken er ikke forpligtet til at acceptere dig. Den endelige beslutning afhænger af bankens egen risikovurdering (KYC/AML) og af, om du er:

  • Resident – du bor (eller flytter snart) til Schweiz og kan fremvise lokal adresse eller opholdstilladelse (B/L-perm).
  • Non-resident – du bor i udlandet og ønsker en konto i CHF eller multivaluta. Kun et begrænset antal banker tilbyder dette og typisk til højere gebyrer og større minimumsindskud.

Nødvendige dokumenter

Have følgende klar – i original eller notoriseret kopi, afhængigt af bankens krav:

  1. Pas eller nationalt ID-kort (gyldigt).
  2. Bevis for adresse (f.eks. el-regning < 3 mdr., lejekontrakt eller Meldebestätigung).
  3. Ansættelseskontrakt, studieoptagelse eller anden indkomst­ dokumentation – især hvis du søger lønkonto.
  4. TIN (Tax Identification Number) og skattemæssigt bopælsland til CRS/AEOI-rapportering.
  5. Evt. arbejdstilladelse (B/L-permit) eller bevis for forestående flytning.

Kyc/aml – Hvad spørger banken om?

Schweiziske banker følger strenge Know Your Customer– og hvidvaskregler fra FINMA:

  • Oprindelse af midler (løn, opsparing, arv osv.).
  • Forventede indbetalinger/hævninger og gennemsnitlig kontobalance.
  • Politiskt udsat person (PEP)-status.
  • Ubesvaret eller uklar information kan føre til afslag.

Banktyper – Hvilken passer til dig?

Type Fordele Ulemper
Kantonalbank Ofte lavere gebyrer, gratis basis-konto ved lønindgang, stats­garanti i 21 kantoner. Kræver som regel schweizisk adresse; begrænset engelsk support.
Storbank (UBS, Credit Suisse/UBS, Raiffeisen, PostFinance) Omfattende filialnet, multivalutakonti, engelsk app. Flere og højere gebyrer; visse storbanker frasiger sig non-resident-kunder.
Online/Fintech (Neon, Yuh, Revolut CH) Nul eller lave grundgebyrer, hurtig video-ID, moderne app, ofte gratis TWINT. Kun smartphone-support, begrænset rådgivning, max kontobalance eller kun CHF/EUR.

Kontotyper og typiske krav

  • Privatkonto (Privatkonto/Compte privé) – daglig brug, e-banking og TWINT.
  • Lønkonto (Lohnkonto/Compte salaire) – identisk med privatkonto men med gebatfritagelse ved månedlig lønindgang.
  • Multivaluta- eller fremmed­valutakonto – holde EUR/USD/GBP parallel med CHF; vigtigt for EU-bosatte.
  • Konto- og kortgebyr (1-15 CHF/mdr.).
  • Gebyr for kontoudtog i papir (2-3 CHF/stk.).
  • Udbetalingsgebyr i automater uden for banken (2-5 CHF + 1,5 %).
  • Non-resident tillæg (op til 25 CHF/mdr.) og mindst 10.000-100.000 CHF i saldo.

Minimumsindskud og indskyder­garanti

De fleste konti kræver ingen minimumsindskud for residents, men non-residents kan blive mødt af krav på 10.000-250.000 CHF. Alle indlån er dækket op til 100.000 CHF via esisuisse pr. kunde pr. bank.

Sådan sammenligner du banker

To uafhængige sammenlignings­sider gør benarbejdet lettere:

  1. comparis.ch – filter for kontotype, brugerprofil og kanton.
  2. moneyland.ch – detaljerede gebyr-grafikker og valutaspænd.

Indtast din forventede saldo og brugsmønster; siderne regner det årlige samlede omkostningsniveau (Total Cost of Ownership) ud.

Tjekliste – Inden du kontakter banken

  • Klargør pas, adressebevis, TIN og indkomstdokumentation som PDF/JPEG.
  • Beslut om du behøver CHF + EUR konto eller blot CHF.
  • Sammenlign 3-4 banker for total fees, online-banking­sprog og TWINT-muligheder.
  • Book møde eller download app til video-identifikation.

Sådan gør du: Trin-for-trin ansøgning i filial eller online

Uanset om du står fysisk i Zürich eller sidder på din sofa i Aarhus, følger åbningen af en schweizisk bankkonto stort set det samme forløb. Forskellen er blot, om legitimationen sker ansigt-til-ansigt i filialen eller via video-ID fra din mobil/computer.

1. Vælg kanal & book tid

  1. Filial: Brug bankens online booking eller ring til kundeservice. I de største byer kan du ofte få en tid inden for 1-3 hverdage; i mindre filialer skal du typisk vente en uge.
  2. Online: Klik på “Konto eröffnen / Open an account” og start den guidede proces. Du kan som regel parkere ansøgningen og vende tilbage senere.

2. Saml dine dokumenter

  • Gyldigt pas eller nationalt EU-ID-kort
  • Adressebevis (f.eks. el-regning eller lejekontrakt < 3 mdr.)
  • Ansættelseskontrakt, studieoptagelse eller andet “economic purpose”-dokument (typisk kun ved resident konti)
  • TIN (Tax Identification Number) fra dit bopælsland
  • Hvis du ikke har schweizisk adresse endnu: hotel-/Airbnb-kvittering eller en “c/o” adresse hos en ven samt bevis på kommende arbejdskontrakt/uddannelse.

3. Legitimation – Fysisk eller video-id

Metode Sådan foregår det Varighed
Filial Rådgiver scanner pas, tager kopi & foto, spørger kort om formål og forventet aktivitet. 15-20 min.
Video-ID Du viser pas til kamera, læser en kode højt, får still-billeder taget. Kræver roligt lys og god netforbindelse. 5-10 min.

4. Formularer & erklæringer

  1. Kontoaftale & prisbilag – underskriv digitalt eller på papir.
  2. AEOI/CRS-selvangivelse – her angiver du skattemæssigt hjemsted og TIN. Banken vidererapporterer årligt til de danske myndigheder.
  3. Politisk eksponeret person (PEP)-spørgsmål – kryds af “nej”, medmindre du eller nær familie er højtstående offentlige embedsmænd.

5. Første indskud

De fleste banker kræver 0-2 000 CHF ved resident-konti, mens non-resident konti kan have 10 000-25 000 CHF som minimum.

  • Overfør via SEPA (EUR) eller SWIFT (CHF). Brug altid dit nye CH-IBAN som reference.
  • Vær opmærksom på eventuelle incoming transfer fees (typisk 0-5 CHF) og valutakurs.

6. Aktivering af e-bank, kort & twint

  1. Du modtager to breve: ét med login-kodeord og ét med aktiverings-token eller QR-kort.
  2. Debit- eller Maestro-kort kommer separat (3-5 dage). Visa/Mastercard kreditkort kan tage 1-2 uger pga. ekstern kreditvurdering.
  3. Download bankens app + TWINT, scan QR-koden, fastsæt PIN og tilknyt kortet. Klar til mobile betalinger i hele Schweiz.

7. Tidslinje fra ansøgning til fuld adgang

Dag Hændelse
0 Booking/online start
1 Legitimation & formularer
2-3 Konto-IBAN udsendes, du laver første indskud
4-5 E-bank login og sikkerhedsbreve modtages
6-7 Debitkort ankommer; TWINT klar samme dag
10-14 Kreditkort (valgfrit) godkendes og sendes

8. Særligt for non-resident konti

  • Nogle banker (f.eks. UBS, Credit Suisse/PostFinance) kræver fysisk fremmøde eller “Introducer Letter” fra eksisterende kunde.
  • Månedsgebyrerne ligger typisk 20-40 CHF, og valutaveksling er dyrere.
  • Du kan blive bedt om årlig opdatering af dokumenter (Source of Wealth).
  • Overvej fintech-løsninger (f.eks. Neon eller Yapeal) – de tager ofte imod EU-adresser, men begrænser kreditkort og kontanthævninger.

Gode råd, hvis du endnu ikke har schweizisk adresse

  1. Anvend midlertidig adresse (hotel, kollegium) og oplys forventet flyttedato; husk at opdatere senere.
  2. Fremvis ansættelseskontrakt eller indskrivningsbrev som “future resident”-bevis – det reducerer gebyrpresset.
  3. Tjek bankens frist for at indsende permanent adresse (som regel 3 måneder).

Når ovenstående trin er gennemført, har du en fuldt funktionsdygtig schweizisk konto – klar til løn, studie-SU eller fodboldbilletter på Ticketcorner.

Efter åbning: Skat, overførsler, valuta og hverdagsbrug

Schweiz deltager i OECD’s Automatic Exchange of Information (AEOI), som bygger på Common Reporting Standard (CRS). Det betyder, at din bank hvert år indberetter saldi og renteindtægter til de schweiziske myndigheder, som videresender dem til dit bopælsland (f.eks. Danmark). Du skal derfor stadig selvangive kontoen og eventuelle afkast i din danske årsopgørelse.

  • Kildeskat på rente: Private konti beskattes i Schweiz med 0 % på ordinære bankrenter. Din eventuelle danske kapitalindkomstskat opkræves i Danmark.
  • Udbytte og obligationer: Schweizerisk kildeskat på 35 % kan pålægges visse værdipapirer. Som EU-borger kan du normalt få en del refunderet via dobbeltbeskatningsaftalen (skatteformular 86).

Betalinger og overførsler

De fleste banker udsteder et CH-IBAN, som accepteres i hele SEPA-området. Bemærk dog følgende:

  1. SEPA-indbetalinger (EUR → CHF-konto): Gratis hos mange banker, men kursen er ofte mindre fordelagtig end markedskursen.
  2. SEPA-betalinger ud af Schweiz: Kostnadsfrit eller 1-2 CHF pr. transaktion. Vælg altid SHA (deler gebyrer) for EU-betalinger.
  3. Hurtige indenlandske betalinger: Instant Payment er endnu ikke landsdækkende; i praksis bruges QR-faktura eller TWINT.

Valuta: Chf ↔ eur

Metode Typisk tillæg til mid-markedskurs Eksempelgebyr
Bankens standard-veksel 1,0-2,5 % 0-5 CHF pr. overførsel
E-bank “Favoritkurs” (bestil før kl. 12) 0,4-0,8 % Gratis
Fintech (Wise, Revolut m.fl.) 0,2-0,4 % 7-15 DKK

Er dine udgifter primært i euro, kan det betale sig at åbne en multivalutakonto (CHF/EUR) eller bruge en grænsekurs-app som Wise til løbende veksling.

Kort, twint og kontanter

  • Debit- og kreditkort: Visa Debit, Mastercard Debit eller PostFinance Card. Standardkøb i Schweiz er gratis; eurozonen koster 1-1,5 %.
  • ATM-hævegebyrer: 0-2 CHF pr. hævning i Schweiz (gratis i egen bank). Uden for Schweiz: 5-10 CHF + 1,5-2 % valutagebyr.
  • TWINT: Schweiz’ svar på MobilePay. Gratis P2P-overførsler op til 500 CHF/dag, populært til alt fra loppemarkeder til online-butikker.

Budgettering og sikkerhed

De fleste netbanker tilbyder eBill, kategorisering af udgifter og budget-widgets. Aktivér to-faktor-godkendelse og indstil fornuftige beløbsgrænser for kort og e-bank for at minimere risikoen for misbrug.

Indskydergaranti (esisuisse)

Alle schweiziske banker deltager i esisuisse, som garanterer indlån op til 100.000 CHF pr. kunde pr. bank. Beløbet dækker kontantindeståender (også multivaluta til tilsvarende CHF-værdi) – ikke værdipapirer, der er adskilt i klientdepot.

Lukning eller flytning af konto

  1. Kontakt banken skriftligt (e-bank besked eller brev) og anmod om lukning.
  2. Angiv en ny IBAN til udbetaling af restsaldo. Ved udenlandsk IBAN kan der opkræves et udgående overførselsgebyr.
  3. Returnér betalingskort og luk e-bank-adgang, eller bekræft destruktion.
  4. Få en endelig Closure Statement til selvangivelsen. Banken rapporterer automatisk slut-saldo til AEOI.

Hvis du blot ønsker at skifte bank internt i Schweiz, kan den nye bank ofte håndtere hele flytteprocessen (Kontoumzug) uden at du mister IBAN-nummer i op til 18 måneder.

Tip: Afslut kontoen før udrejse fra Schweiz for at undgå non-resident-gebyrer, som kan være 60-300 CHF årligt.

Indholdsfortegnelse

→ Indhold